Вклады – наиболее востребованный инструмент инвестирования сбережений в России
Региональный директор Приволжского филиала Росбанка Олег Виндман отвечает на вопросы о банковских вкладах.
- Все мы беспокоимся о сохранности собственных средств. Как обезопасить себя, выбрав при этом максимально выгодное предложение?
- Вклады в российских банках очень хорошо защищены государственным страхованием, поэтому беспокоиться об их сохранности не стоит. На сегодняшний день в систему страхования входят практически все действующие в России банки, страховая сумма составляет 700 тысяч рублей. Ожидается, что в ближайшее время она может быть увеличена до 1 миллиона рублей. Если сумма вашего вклада больше этой суммы, стоит выбирать среди наиболее крупных универсальных банков, с длительной историей и наибольшим размером капитала (данные о капитале, активах, объеме привлеченных средств легко найти в открытом доступе, например, на сайте РБК, Центробанка и т.д.). Гнаться за максимальной процентной ставкой и обращаться в небольшие узкоспециализированные банки, с плохо дифференцированными активами, не стоит. Лучше ограничиться средней по рынку ставкой, но иметь гарантию возвращения средств даже в случае наступления кризиса.
- Банковские вклады – насколько этот вид банковских услуг сегодня востребован у населения? По вашему мнению, люди несут средства в банк или предпочитают хранить их дома?
- Вклады – наиболее востребованный инструмент инвестирования сбережений в России. Такая ситуация сложилась исторически – с вкладами на «сберкнижке» мы знакомы уже без малого сто лет, а ценные бумаги, ПИФы, металлические счета – новые для россиян явления, пока слабо освоенные. Кроме того, только вклады гарантируют фиксированный доход, остальные инструменты дают лишь определенную вероятность прибыли, но всегда существует опасность отрицательной доходности.
Подтверждением высокого спроса на вклады являются постоянно растущие объемы привлекаемых банками средств. Так, на 01.05.2013 общий депозитный портфель банков в Самарской области составил 467 млрд. рублей. Годом ранее эта цифра равнялась 346 млрд. рублей (рост 35%).
- Что выгоднее – открыть вклад, или инвестировать деньги в ценные бумаги, золото и т.д.?
- Разница между этими видами инвестиций заключается в том, что вклады дают гарантированный доход от 5% до 12% годовых (в среднем по рынку, в рублях, в зависимости от вида вклада, срока и суммы), а остальные виды инвестиций не дают гарантий, а зависят от динамики рынка. Акции компаний могут как резко вырасти, так и не менее резко потерять в цене. Успех на фондовом рынке зависит от знания рыночных законов, информации о компании-эмитенте, а также выдержки и самообладания. Далеко не каждый человек может принять правильное решение и получить доход. Драгоценные металлы считаются долгосрочным вложением, так как их стоимость растет постепенно и в течение длительного времени. Однако и здесь никто не может дать гарантий. К примеру, золото и серебро стабильно росли в цене до 2011 года. Но с 2012 года наблюдается понижающий тренд – цены падают. В результате, тот, кто купил золото в начале года, сейчас сможет продать его только потеряв 15% от первоначальных вложений. С серебром ситуация ещё более удручающая – потеря его в цене составила с начала года уже 25%.
- Какой способ начисления процентов более выгоден для клиента? С какого дня начинается начисление процентов на вклад?
- Способ начисления процентов зависит от типа вклада и от того, как клиент собирается распоряжаться процентами. Если деньги лежат с целью накопления, то выгодна выплата процентов в конце срока. Однако если сумма на счету достаточно велика, то клиент может снимать проценты регулярно, например, ежемесячно. Срочные вклады позволяют получить начисленные проценты только в конце своего срока. Истребовав вклад досрочно, даже на 1 день раньше срока планируемого завершения, вкладчик получит процентный доход, исходя из ставки по вкладу до востребования (обычно 0,01% годовых). Сберегательный вклад, в отличие от срочного, позволяет забирать начисленные проценты в любой момент, вместе со всей суммой вклада, но имеет более низкие процентные ставки (обычно до двух раз более низкие).
- Банк обещает высокий процент – есть повод опасаться мошенничества или в настоящее время можно спокойно доверять деньги любым финансовым структурам? Какой максимальный процент сегодня предлагают банки?
- Согласно статистике Центробанка, максимальная ставка по вкладам в 10 крупнейших российских банках составляет сегодня 9,5% годовых. При открытии вклада на 3 года можно получить более высокий процент – приблизительно до 11-12% годовых. Более высокая доходность должна стать поводом для беспокойства.
- Как открыть вклад на несовершеннолетнего ребенка, чтобы по достижению совершеннолетия он мог им воспользоваться?
- В Росбанке действует два детских вклада «Эталон Детский+» и «Эталон Юниор+». Они позволяют открывать вклады на детей по ставке 6,5-7% годовых (вклад сберегательный, то есть позволяет в любой момент пополнять и снимать деньги со счета). По достижении дееспособного возраста, дети могут сами распоряжаться своим вкладом.
- Меняются ли банковские предложения в зависимости от времени года? Летние предложения: можно ли открыть вклад на пару месяцев, чтобы подкопить денег к отпуску?
- Банки регулярно предлагают сезонные предложения. Например, сейчас в Росбанке действует вклад «Летний» с максимальной процентной ставкой – до 11,6% годовых. Минимальный срок открытия большинства срочных вкладов – 1 или 3 месяца. Но сберегательный вклад позволяет изымать деньги со счета в любой момент, не дожидаясь фиксированного срока.
- Облагаются ли проценты по вкладам налогом?
Следует помнить, что при доходности выше 13,25% годовых вкладчик уплатит налог на доходы физических лиц с суммы начисленных процентов, превышающей этот порог.
- Могут ли поменяться ставки по вкладам? Известят ли об этом клиента?
- Ставка по вкладу не может поменяться до истечения срока договора вклада.
