Эксперты советуют россиянам осторожнее относиться к кредитам
Вторая волна кризиса, о неизбежности которой говорят многие экономисты, заставила российские банки на практике постепенно готовиться к возможным неприятностям. Некоторые из них уже стали поднимать ставки по кредитам. В отличие от банкиров население в массе своей предпочитает пока не думать о надвигающихся угрозах - динамика роста кредитования свидетельствует о том, что потребление в долг уже превзошло по объемам докризисный уровень.
Если в начале года большинство россиян считали, что брать банковские кредиты не время, то к концу лета оценки существенно изменились. Все больше граждан, особенно в регионах, прониклись уверенностью, что настала пора идти за деньгами в банки. Среди молодежи и людей, считающих себя обеспеченными, доля таких настроений доходит до 45–50%.
В 2008 году было выдано кредитов на 2,7 трлн руб. За одно лишь первое полугодие 2011-го эта сумма составила уже 4 трлн 548,3 млрд руб. Примерно половина кредитов – потребительские. При этом рублевых займов население взяло лишь на 14,2% больше, чем валютных. За шесть месяцев в стране продано автомобилей на 56% больше, чем за тот же период прошлого года, из них 40–42% машин куплено в кредит. В прошлом году за первое полугодие было выдано 4,7 тыс. ипотечных займов, в этом – 6,8 тыс.
Руководитель направления анализа денежно-кредитной политики и банковского сектора Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев объяснил причины такого оптимизма: «Как правило, население после кризиса перестает брать кредиты и открывает депозитные счета в финансовых организациях. Россияне же стали меньше вкладывать денег в банки и больше брать кредитов, прежде всего потребительских. Другими словами, значительная часть населения превращается в чистого заемщика. Видимо, оптимизм наших соотечественников связан со снижением уровня безработицы в стране».
Аналитик считает, что в ближайшее время разгон кредитования населения по сравнению с показателями первого полугодия будет притормаживаться. «Прежде всего из-за нестабильности мировой экономики, которая заставляет банки пересматривать свою кредитную политику, повышать ставки по займам, – пояснил г-н Солнцев. – Населению это пойдет только на пользу и, возможно, предотвратит печальные сценарии, которые станут реализовываться, когда очередной финансовый кризис ударит».
Точно такой же прогноз дала и аналитик инвестиционной компании Екатерина Андреянова, по мнению которой банки в самое ближайшее время «начнут вести себя так же, как и три года назад, во время кризиса 2008 года: повышать ставки и пересматривать условия договоров».
Пересмотр кредитных ставок в сторону увеличения, как и в конце 2008 года, коснулся прежде всего ипотечных кредитов. Некоторые банки начинают потихоньку повышать ставки автокредитования, где деньги фигурируют тоже немалые. На очереди, возможно, и потребительские займы. Целый ряд банков, в том числе входящих в первую двадцатку, разрабатывая сейчас планы на будущий год, сознательно отказываются от агрессивной стратегии формирования кредитного портфеля в пользу консервативной. А стресс-тесты, которым прежде подвергали лишь ипотечных заемщиков, станут практиковаться и в других видах кредитования.
Возникает вопрос: что же теперь, после всего этого вообще кредиты не брать? Нет, конечно, отвечают эксперты. Только относиться к этому нужно серьезнее. Самое главное, от чего предостерегают потенциальных заемщиков опрошенные нами эксперты, – валютные займы. Это не означает, что от них нужно наотрез отказаться, но осторожность тут должна проявляться особая. Специалисты напоминают: когда в начале 2009 года по стране пошла волна невозвратов, в самом худшем положении оказались те, кто взял кредиты в долларах или евро. Рубль тогда был подвергнут «мягкой девальвации», доходы подавляющего большинства заемщиков и без того сократились, а тут по ним ударила еще и возросшая не в их пользу курсовая разница.
Без сомнений, кредит нужно брать в рублях, если источник доходов у заемщика в российской валюте или привязан к курсу рубля, говорят эксперты. Однако и с выплатой рублевого займа могут возникнуть проблемы. Чтобы попытаться свести их к минимуму, желательно избежать хотя бы типичных ошибок, которые совершают наши граждане, оформляя кредитный договор. Типичные же ошибки граждан таковы. Первая – неумение прогнозировать свои доходы и расходы. Это и упомянутый уже валютный кредит при рублевой зарплате, и расчет на нестабильные доходы, и обыкновенная закредитованность, то есть наличие долгов сразу по нескольким займам.
Вторая ошибка – это кредит, взятый без финансовой «подушки безопасности». Многочисленные социологические исследования свидетельствуют: у большинства наших граждан практически отсутствуют накопления. Сбережения на «черный день» имеют лишь 15% семей. А чтобы не столкнуться с проблемами при выплате большого займа, у семьи должен быть запас в размере шестимесячной зарплаты.
Третья причина, по которой граждане оказываются не в состоянии вернуть взятые деньги, – это неумение рассчитать параметр «платеж – доход». Специалисты уверяют: проблем не будет, если выплаты по всем кредитам не превышают 45% ваших доходов. В противном случае личный дефолт более чем вероятен.
И конечно, очень важно знать свои права и возможности, разбираться в инструментах, позволяющих заемщику сохранить платежеспособность и оградить себя от агрессии кредитора. По экспертным оценкам, половина граждан, когда у них не хватает денег на погашение долгов, избегают контактов с банком и тем лишь усугубляют ситуацию. Кредиторы же не торопятся обращаться в суд, предпочитая начислять пени и штрафы, которые растут, как снежный ком. Если уж попали в переплет, не робейте, рекомендуют эксперты. Обращайтесь в банк, просите реструктуризации долга или предоставления кредитных каникул. Молчание в такой ситуации – отнюдь не золото.
