Любой благоразумный заемщик, собираясь брать ипотеку, обязательно задумается о своих предстоящих расходах: каковы будут выплаты с учетом процентов, сколько составит переплата и т.д. Но помимо очевидных трат, которые обычно предполагает ипотека, есть еще целый ряд дополнительных расходов, и для кого-то они могут стать настоящей неожиданностью. Об обязательных и необязательных дополнительных выплатах при ипотечном кредитовании рассказывают специалисты ГК «МИЦ».
К обязательным расходам по ипотечному кредиту относятся те, что предписаны российским законодательством, а конкретно – федеральным законом «Об ипотеке». Также не следует забывать про государственные пошлины, взимаемые при регистрации ипотечной сделки. Пошлина – это сумма, в которую госслужбы оценивают свою работу по регистрации договора об ипотеке, по изменению данных об ипотечной недвижимости, информации о заемщике и кредиторе. Стоит обратить внимание на следующий момент: если договор заключен между физическим лицом (заемщиком) и финансово-кредитной организацией (банком), госпошлина за регистрацию взимается в размерах, предусмотренных по нормам физических лиц – несмотря на то, что один из участников является лицом юридическим.
К отдельному разряду расходов можно отнести суммы, вносимые за услуги нотариуса, которые требуются заемщикам в отдельных случаях: например, нотариальное подтверждение согласия одного из супругов на то, что другой супруг берет ипотечный кредит, оформление доверенности на получение кредита.
«К числу обязательных расходов, утвержденных законом «Об ипотеке», относятся два платежа – взнос за проведение независимой оценки покупаемого объекта недвижимости и страховой взнос,- говорит Инна Игнаткина, директор отделения компании «МИЦ-Недвижимость» (ГК «МИЦ»).- Их при получении кредита оплачивает именно заемщик».
Основная функция независимой оценки – получение банком адекватной, объективной информации о стоимости заемного жилья. В основе расчета стоимости – оценка состояния недвижимости. Она позволяет финансово-кредитной организации понять, является ли закладываемое имущество адекватным сумме кредита. Обычно банки сотрудничают с рядом проверенных, аккредитованных оценочных компаний, но могут принимать оценочные альбомы и от сторонних организаций (правда, это займет дополнительное время).
Основная функция страхования при ипотечном кредитовании – защита интересов всех участников сделки от последствий непредвиденных обстоятельств. Это касается случаев, когда жилое имущество может стать непригодным к проживанию или пострадать из-за несчастного случая, природных катаклизмов, техногенных катастроф и т.п. Предписанная законом страховка переносит все долги заемщика перед банком на плечи страховой компании, чтобы в случае, если залоговое имущество будет испорчено или уничтожено, банк не остался без компенсации. При этом имущество, как правило, страхуется на сумму, которую заемщик должен банку.
Спектр необязательных расходов заемщика при подписании договора об ипотечном кредитовании очень широк, он определяется политикой конкретных банков, их требованиями. Кредитные организации могут настаивать на взимании комиссии за рассмотрение заявки на кредит, за выдачу суммы кредита, за снятие наличных денег, за безналичные перечисления, за аренду банковской ячейки и т.д. Отдельная строка – требование дополнительных страховок – это, в первую очередь, касается страхования жизни (трудоспособности) и страхования утраты права собственности на объект. Этот список возможных комиссионных взносов полным не является, возможны и другие сборы. Некоторые из этих дополнительных расходов получают неоднозначные оценки со стороны специалистов по праву и недвижимости, периодически предпринимаются попытки законодательно унифицировать требования банков, однако пока все остается так, как есть.
«Прежде чем подписывать договор об ипотечном кредитовании, необходимо узнать у консультантов банка или в сети Интернет подробный список комиссионных сборов, - советуют специалисты ГК «МИЦ». – Практически все банки вводят дополнительные сборы, но их состав может различаться. Потенциальному заемщику стоит заранее найти такую информацию, чтобы правильно оценить свои будущие расходы».
