Ипотечные каникулы: как получить у банка отсрочку по кредиту?
Практика показывает, что внушительная часть проблем при погашении ипотечного кредита возникает из-за непредвиденных обстоятельств, которые могут произойти в каждой семье. Потеря работы, инвалидность или длительная болезнь, незапланированное прибавление семейства – все эти ситуации нередко приводят к тому, что в жизни заемщика наступает период серьезных финансовых затруднений, когда платить ипотеку становится просто не по карману. Самым грамотным решением в таком случае будет пойти в банк и, честно рассказав о сложившейся ситуации, попросить небольшую передышку.
В настоящее время многие банки готовы пойти навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, но, впрочем, только в том случае, если нет никаких «отягчающих обстоятельств». Изменение условий и сроков погашения ипотечного кредита называется реструктуризацией. Существует два варианта реструктуризации: в первом случае ипотека продлевается на некоторый срок (и это снижает ежемесячные выплаты), а во втором банк предоставляет заемщику так называемые «платежные каникулы».
По словам руководителя отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константина Шибецкого, отсрочка платежей по ипотеке вовсе не означает, что вы можете не платить банку вовсе в течение заданного времени. Нет, платежные каникулы чаще всего подразумевает, что заемщика освободят от выплат самого долга, оставив только платежи по процентам. Обычно это ведет к увеличению срока кредитования, поскольку невнесенные ежемесячные суммы банк не «простит», а всего лишь отложит их выплату на оговоренный срок. В конечном итоге это оборачивается некоторой переплатой по процентам, но зато заемщик получает временную передышку и возможность справится с тяжелой финансовой ситуацией. Полных кредитных каникул, во время которых заемщик полностью освобождается от всех выплат, банки стараются не давать, чтобы не терялась платежная дисциплина.
Кто может воспользоваться «ипотечными каникулами»?
Наиболее охотно банк идет навстречу в тех случаях, когда заемщик может предоставить документальное подтверждение событий, повлекших за собой ухудшение его финансового состояния. Сюда относятся следующие случаи:
• потеря работы в связи с сокращением или банкротством компании-работодателя,
• понижение заработной платы,
• тяжелые заболевания, необходимость в госпитализации,
• болезни и смерть близких,
• другие форс-мажорные обстоятельства (например, ДТП).
Сразу стоит отметить, что некоторые из этих обстоятельств оговариваются в страховке и являются страховым случаем. Если жизнь и здоровье заемщика застрахованы, в случае его болезни и утраты трудоспособности долги перед банком выплатит страховая компания.
В тех же ситуациях, которые не являются страховыми случаями, для получения отсрочки важно, чтобы неплатежеспособность носила временный характер. Банки хотят быть уверенными в том, что заемщик в итоге справится со своими обязательствами и рано или поздно полностью выплатит сумму кредита.
Как получить «ипотечные каникулы»?
Для начала отметим, что обратиться в банк по поводу отсрочки стоит как можно раньше, не допуская просроченных платежей. Во-первых, так меньше риск испортить свои отношения с кредитором, а во-вторых, это убережет вас от начисления штрафов за просрочку, которые способны намного увеличить общую сумму выплат.
Обычно для реструктуризации долга необходимо обратиться в кредитный отдел, а также написать заявление на имя председателя правления банка или руководства филиала. К заявлению важно приложить всю возможную документацию, которая может подтвердить наличие у вас финансовых трудностей, а также тот факт, что они носят временный характер. Это могут быть справки с работы о размере зарплаты, документы, подтверждающие сокращение, справки из службы занятости, из больницы и т.д.
Так, к примеру, в случае увольнения пакет документов будет примерно таким:
• документ об увольнении с работы,
• справка о зарплате за последний период,
• справка от службы занятости о постановке на учет и будущих выплатах,
• информация о наличии у вас других объектов недвижимости или дорогостоящего имущества.
Как отмечает Константин Шибецкий, будет не лишним также представить банку подробный письменный план того, как вы собираетесь выходить из кризисной ситуации.
Кому может быть отказано в «ипотечных каникулах»?
Как правило, поводом для отказа служит отсутствие вышеуказанных документов, плохая кредитная история или же ситуация, когда заемщик затянул с обращением в банк и спровоцировал наложение штрафных санкций. Также в отсрочке могут отказать тем, кто брал ипотеку на покупку элитной недвижимости или же имеет другую квартиру (дом), пригодную для проживания. В последнем случае банк может порекомендовать сдать один из объектов в аренду и на вырученные деньги погашать кредит.
Кроме того, высока вероятность получить отказ, если вы просите отсрочку в первые годы (а то и месяцы) кредитования. Большинство банков охотнее предоставляет «каникулы», когда уже выплачена половина или хотя бы треть долга.
Итак, при наличии временных трудностей нет ничего невозможного в том, чтобы получить от банка «передышку» и отсрочить очередной платеж. Соблюдая политику честности, заемщик может рассчитывать на понимание, ведь «платежные каникулы» в конечном итоге выгодны самим банкам.
