В России страхование недвижимого имущества не является обязательным, поэтому вопрос «страховать или не страховать» каждый собственник решает для себя сам. И чаще всего склоняется при этом к тому, чтобы не страховать. Причин этому обычно две: во-первых, наши сограждане не очень доверяют страховым компаниям, а во-вторых, многие не видят в этом большой выгоды: страховой случай может и не произойти, а меж тем платить надо каждый год. И все-таки страхование недвижимости – довольно полезная вещь, стоит лишь задуматься обо всех тех рисков, которым подвергается наше жилье.
Согласно данным страховщиков, наибольшее количество оформляемых страховок (более 60%) касаются коммунальных аварий. И это не удивительно – уровень износа коммунальных сетей в России сегодня очень высок. А вот на пожары приходится только 15% страховых случаев, т.е. огня наши сограждане боятся все-таки меньше, чем воды. Что касается форс-мажорных обстоятельств – таких, как теракты, взрывы техники, удары молний и т.д., то их доля среди страховых случаев не достигает и 1%.
Не последнее место занимают страховки от противоправных действий третьих лиц (например, краж). По данным страховых компаний, за этим типом страхования люди часто приходят в конце весны, перед наступлением сезона отпусков, когда большинство горожан надолго уезжает из своих столичных квартир.
Конечно же, надежнее всего застраховать свою квартиру по всем направлениям – и от огня, и от затоплений, и от воров, и от терактов с молниями. В ряде случаев можно застраховать даже внутреннюю отделку. Но это, конечно, будет стоить дороже, чем стандартная страховка, куда входят только ущерб в результате повреждения водой (при потопе или повреждении коммуникаций), огнем (при пожаре), в результате стихийных бедствий, а также противоправных действий третьих лиц. Тем не менее, в случае, если страхователь уверен, что какой-либо риск его недвижимости совершенно не грозит или его вероятность чрезвычайно мала, то он может сам составить список наиболее ожидаемых рисков, которые страховой агент внесет в страховой полис.
Что же следует страховать владельцу недвижимости? «Во-первых, несущие конструкции, внутреннюю отделку, инженерные коммуникации и наполнение квартиры (бытовая техника, стеклопакеты, мебель и т.д.), а во-вторых, в случае, если страхователь не так давно приобрел квартиру, то имеет смысл выбрать титульное страхование – страхование права собственности на недвижимое имущество», - сообщает Инна Игнаткина, директор отделения компании «МИЦ-Недвижимость».
Стоимость страховки напрямую зависит от рыночной стоимости квартиры, однако есть ряд дополнительных факторов, которые учитывают страховые агенты при определении окончательной стоимости. Так, наличие в доме деревянных конструкций (например, перекрытий), большой возраст дома, наличие неузаконенных перепланировок в квартире и т.д. может значительно увеличить цену страховки. А вот крепкая входная дверь, сигнализация, хорошие технические характеристики сделают стоимость страховки ниже.
Чтобы не переплачивать за страховку, постарайтесь как можно более разумно оценить состояние вашей квартиры и определить максимально вероятные для него риски. Дело в том, что если вы живете не в сейсмически опасной зоне, то страховать свое недвижимое имущество от землетрясения не имеет смысла, это обернется лишь напрасной тратой денег. А вот если ваш дом старый, и вы знаете, что у него есть проблемы с инженерными коммуникациями, то застраховаться от коммунальных аварий будет весьма справедливым решением. От пожаров следует страховаться, пожалуй, жителям любых домов – ведь отделочные материалы в наших квартирах, как правило, легко горят, а потому исключать возможность возникновения пожара нельзя.
Большинство страховых агентов предлагают заключить страховую сделку без предварительного осмотра квартиры. Однако, несмотря на первоначальную привлекательность данного предложения это может повлечь за собой ряд трудностей со страховыми выплатами. Поэтому лучше все-таки пригласить страховщика в дом и тщательно обговорить наиболее возможные для данной квартиры страховые случаи, а только потом приступать к оформлению страхового полиса.
Сколько же стоит страхование? Цены на эту услугу у всех компаний разные, но чаще всего они находятся в таких пределах: страхование конструкционных элементов («голых» стен) составляет 0,2-0,5% от стоимости квартиры в год, отделка – 0,3-0,5% в год. На бытовую технику и мебель проценты повыше – 1-2% в год от их стоимости, но это, разумеется, не так дорого.
Какова же будет сумма, которую получит застраховавшийся собственник в случае аварии или пожара? Обычно страховые компании рассчитывают величину выплат следующим образом: при повреждении конструктивных элементов сумма выплаты будет равна среднерыночной стоимости метра в данном районе, помноженной на метраж квартиры. Таким же образом обстоит дело и с выплатами при повреждениях ремонта: цена ремонта одного квадратного метра, помноженная на метраж квартиры. Цена ремонта обычно обговаривается при заключении договора со страховой.
Таким образом, страховка может существенно покрыть возникшие в результате страхового случая расходы. Причем речь может идти не только о порче имущества страхователя, но и об ущербе, который он случайно нанес имуществу соседей. В таком случае ущерб покрывает обязательное страхование гражданской ответственности – «квартирное ОСАГО».
