Закон о потребкредитовании повысит ответственность заемщиков перед банками
Минфин намерен внести в правительство уже седьмую по счету версию проекта закона о потребительском кредитовании. Новая редакция делит кредитный договор на общую и индивидуальную части, оговаривает правила взимания комиссии, стандартизирует информацию по условиям кредита для всех кредитных учреждений, а также прописывает размер и порядок оплаты неустоек. Некоторые эксперты отмечают, что нововведения могут быть выгодны в первую очередь банкам, а не их клиентам.
Ведомство вносит законопроект в правительство ежегодно с 2005 года, но каждый раз документ возвращается из-за недоработки, констатирует начальник отдела банковской деятельности департамента финансовой политики Минфина Наталья Сатина. Но на этот раз вероятность того, что закон в правительстве одобрят и беспрепятственно пропустят в Госдуму, высока, поскольку «есть договоренность». В ведомстве считают, что нынешний проект нашел компромисс между банкирами и потребителями. Замдиректора департамента банковского регулирования Банка России Александр Жданов согласен: документ «достигает баланса интересов». Над версией-2012 работал Высший арбитражный суд, совет по кодификации, а также банковские ассоциации России.
После очередной доработки законопроект предусмотрел разделение кредитного договора на две части: общие условия договора и так называемые индивидуальные условия. Последняя часть будет представлена в виде таблицы, где отдельно указываются все условия по срокам оплаты кредита и отдельных опций. Предполагается, что таким образом будет повышена защищенность банка – кредитное учреждение сможет себя застраховать от претензий со стороны заемщика, ссылающегося на «непонятности» в условиях договора.
Кроме того, в законопроекте прописан статус графика платежей. Теперь он не является частью кредитного договора, но банк будет обязан предоставлять клиентам актуальную и достоверную информацию. В обновленном законопроекте также отсутствует определенный перечень комиссий, предусмотренных банком. Вместо него появятся общие условия, согласно которым возможно взимание комиссии. По замыслу разработчиков новой редакции проекта, заемщик будет оплачивать комиссии только за услуги, оказанные лишь с его согласия. Банк должен оговорить это с клиентом при оформлении кредитной заявки. При этом соответствующий пункт обязательно прописывается в индивидуальные условия договора. Хотя если услуга будет оказываться бесплатно, то согласие потребителя не обязательно.
Отдельно прописан в документе вопрос взимания неустойки в случае несвоевременного погашения платежей по кредиту. Ее размер определяется меньшей из двух возможных сумм между двукратной ставкой рефинансирования и второй трети от процентной ставки по кредиту. Проект предусматривает порядок внесения неустойки, согласно которому сначала заемщик должен внести просроченный долг, потом неустойку и лишь после – остальные платежи по кредиту. Таким образом, авторы проекта надеются стимулировать потребителя к своевременной оплате.
Новый законопроект существенно улучшает информированность потребителя о конечной стоимости кредита, делает более понятными принципы взаимоотношения с банком, считает председатель коллегии адвокатов «Вашъ юридический поверенный» Константин Трапаидзе. В то же время он отмечает, что документ повышает ответственность заемщика перед кредитной организацией, так как сокращает количество поводов для жалоб.
