Когда речь идет о больших суммах кредита, банк может потребовать от заемщика привлечения созаемщиков или поручителей. Эти понятия в какой-то мере схожи: и те, и другие несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по кредиту, то есть выступают гарантом его успешного погашения. Но все-таки между ними есть существенная разница – причем как в правах, так и в обязанностях. По словам специалистов ГК «МИЦ», иногда выбор между этими двумя категориями может существенно повлиять и на величину выдаваемого кредита, и на особенности погашения.
Начать следует с определений. Поручитель – это человек, обязующийся в случае дефолта заемщика погасить ипотечный кредит. Можно сказать, что это заемщик-дублер. Как правило, банк требует его привлечения в двух случаях: во-первых, если доходов заемщика недостаточно для получения определенной суммы, а, во-вторых, при небольшом стаже на последнем месте работы. Так как поручителем может выступать не только физическое, но и юридическое лицо, то зачастую им становится фирма-работодатель заемщика. Это также дает дополнительную гарантию, что клиент не лишится источника дохода, поэтому при таком поручителе сумма кредита может быть гораздо выше.
Есть два типа ответственности, которую может взять на себя поручитель: солидарная (полная) и субсидарная (частичная). Самой распространенной в банковской среде является солидарная ответственность, когда банк обращается к поручителю после первой же просрочки платежа. При субсидарной ответственности требования по погашению кредита можно предъявить лишь после того, как будет доказана неплатежеспособность заемщика.
Если же заемщик действительно оказался в такой непростой ситуации, что выплачивать кредит он уже не в состоянии, то именно поручитель по закону обязан полностью выплатить банку сумму кредита и компенсировать расходы, связанные с взысканием долга. При этом никакими правами на покупаемый по ипотеке объект недвижимости он не обладает. Однако после выплаты всей суммы к поручителю переходят все права кредитора, и он может через суд потребовать от заемщика возмещения убытков.
В отличие от поручителя созаемщик выступает равноправным участником кредитной операции, то есть имеет все те же права и обязанности, что и заемщик. Как правило, созаемщика привлекают в том случае, если для получения кредита клиенту не хватает собственного дохода.
«Чаще всего в роли созаемщика выступает супруг или супруга клиента, - поясняет руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий. – В этом случае он также проходит процедуру андеррайтинга и его доход учитывается при определении суммы кредита. Даже если собственного дохода заемщика вполне достаточно, банк все равно старается привязать к кредиту всю супружескую пару, сделав её второго участника поручителем».
Как правило, для получения ипотечного кредита допускается до пяти созаемщиков. Каждый из них пропорционально своим доходам увеличивает сумму кредита. Если основной заемщик оказывается не в состоянии выплачивать кредит, то эта обязанность переходит на созаемщиков.
Если же по ипотечному кредиту одновременно есть и поручитель и созаемщик, то при невозврате долга обязанность по его оплате ложится сначала на созаемщиков, и лишь потом – на поручителей.
