Большая часть ипотечных заемщиков пользуется сегодня такими ипотечными программами, которые позволяют приобретать жилье под залог покупаемой недвижимости. Но это не единственный из возможных вариантов ипотеки. Также кредит можно получить, если предоставить кредитно-финансовой организации в качестве залога уже имеющийся в собственности объект недвижимости. Такая ипотека получила название ломбардной. Специалисты ГК «МИЦ» рассказывают о ломбардной ипотеке более подробно.
Эксперты рынка недвижимости утверждают, что большая часть кредитов по ипотечным договорам выдается тем людям, которые с помощью данного финансового механизма покупают в московском регионе квартиру впервые. У таких граждан нет недвижимости, которую можно было бы предоставить в качестве залога, поэтому они предоставляют банкам покупаемое имущество. К ломбардному кредитованию прибегают такие покупатели квартир, которые уже имеют в московском регионе собственность и собираются улучшить свои условия проживания. Для таких покупателей именно ломбардная ипотека наиболее приемлема.
Банки не сразу идут на предоставление кредита, когда к ним обращается клиент, готовый в качестве залога предложить имеющуюся недвижимость. Сначала кредитная организация проведет доскональный анализ имущества, которое может оказаться у нее в залоге. Это делается для того, чтобы минимизировать риски – ведь в том случае, если заемщика вдруг постигнет дефолт, банк должен будет продать залог на таких условиях, чтобы компенсировать потерю от невыполненных долговых обязательств. От продажи не каждой квартиры можно выручить сумму, выданную по кредиту.
У банков существует стандартный набор требований, которые они выставляют для квартир, предлагаемых в залог по ломбардной ипотеке. В доме, где расположена квартира, не должно быть деревянных перекрытий, постройка не должна быть старше 30 лет. Банк откажет в кредите, если жилое здание находится в аварийном состоянии. Оценке подвергается не только дом, но и квартира – в ней не должно быть незаконных перепланировок, она не должна иметь проблем с точки зрения своего юридического состояния. Сотрудники банка проявят настороженность в той ситуации, когда у квартиры было очень много собственников, которые часто менялись. При такой юридической истории банк откажется брать подобное имущество в залог. Он откажется от этого и при любых других темных пятнах в прошлом квартиры.
Сложности с тем, чтобы предоставить имущество в качестве залога, вызовет наличие среди ее собственников несовершеннолетних детей и недееспособных лиц. Если у квартиры есть такие собственники, то в сделке по кредитованию физического лица появляется еще одна действующая сторона – органы опеки и попечительства.
Но зато при ломбардной ипотеке, отмечают специалисты ГК «МИЦ», банк уже не будет интересоваться ликвидностью покупаемого жилья. Банк обратит внимание только на целевое использование выданных средств – заемщик должен будет предоставить справку о приобретении жилья.
«Предоставление в качестве залога собственной квартиры не является гарантией того, что кредит дадут, - поясняет Константин Шибецкий, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ». – Цель банка при ипотечном кредитовании – это получение прибыли от ежемесячных оплат по процентным ставкам за кредит. Поэтому банки также будут изучать платежеспособность клиента, и только после этого могут выдать кредит по ломбардной ипотеке».
