Можно ли сдавать в аренду квартиру, взятую по ипотеке?
Как правило, ипотечный кредит призван решать жилищные проблемы заемщика. То есть человек покупает квартиру с одной простой целью – жить в ней. Но бывают и другие ситуации, когда у человека, например, уже есть собственное жилье и при этом – свободные деньги, которые стоило бы вложить во что-то выгодное. А что в московских условиях может принести наибольшую выгоду с минимальными затратами сил и времени? Правильно, недвижимость. И тогда человек вкладывает имеющиеся деньги в первоначальный взнос на ипотеку и покупает себе ещё одну квартиру. Разумеется, сразу возникает вопрос: если квартира уже в собственности, то, может быть, можно сдавать ее в аренду, не дожидаясь полной выплаты кредита?
В федеральном законе «Об ипотеке» четко сказано, что заемщик имеет полное право извлекать из заложенного имущества (то есть, квартиры) доходы. С другой стороны, в этом положении есть одно маленькое, но очень неприятное «но». Это «но» поясняет нам, что сдавать в аренду жилье без согласия банка можно только в том случае, если в кредитном договоре не прописано обратное. А в большинстве банков оно прописано, причем довольно жестко и определенно.
В вопросе сдачи залогового жилья в аренду банки занимают две противоположные позиции: одни относятся к этому лояльно (при условии, что это будет предварительно согласно с банком), другие – категорически запрещают.
Первая категория банков может дать согласие на сдачу ипотечного жилья в аренду, если договор аренды не будет противоречить пунктам, прописанным в ипотечном договоре. Как правило, банки следят лишь за тем, чтобы в процессе сдачи в аренду залоговое жилье не потеряло своей ликвидности, и сами участия в регистрации договора аренды не принимают. Однако это не значит, что владелец квартиры может не платить налог на доход от сдачи жилья, и банку «теневая» схема тоже, скорее всего, не понравится.
Другая категория банков наотрез отказывает заемщику в возможности сдавать купленное по ипотеке жилье, а также передавать его в пользование и обременять его правами третьих лиц. Даже если вы просто подселите к себе родственников или друзей, то вам придется оповестить об этом кредитную организацию.
А что же будет, если вы все же сдали квартиру вопреки банковскому договору? По словам специалистов ГК «МИЦ», банк имеет полное право проверять условия содержания залогового имущества и его состояние. Такие проверки происходят, как правило, 1-2 раза в год, причем чаще всего неожиданно. И если во время неё банковские работники обнаружат, что квартира сдается посторонним лицам, то и арендаторов и заемщика ждут серьезные неприятности. Арендаторов могут выселить без компенсации потраченных на аренду средств, а вот к заемщику будут приняты куда более серьезные меры. Банк может не только оштрафовать его, но даже полностью расторгнуть договор и потребовать досрочного погашения кредита. К тому же, если квартиры сдавалась без должного оформления документов, то заемщика ждут ещё и штрафные санкции со стороны налоговых органов.
«Чтобы избежать подобных проблем, необходимо просто найти такой банк, который позволяет сдавать залоговое имущество в аренду, – подводит итог руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий. – И, разумеется, тщательно обговорить этот вопрос при заключении ипотечного договора. Процентная ставка для тех, кто собирается сдавать квартиру, может быть немного увеличена, но зато вам удастся избежать проблем в будущем».
