Страхование ипотечного заемщика: для чего это нужно?
Объемы ипотечного кредитования сегодня растут действительно ошеломляющими темпами, однако для банков это совсем не повод расслабляться. В кризисные 2008-2009 им не раз пришлось пожалеть о чрезмерной лояльности к заемщикам, поэтому сегодня к отбору клиентов кредитные организации стали подходить весьма строго. Одно из наиболее характерных требований к заемщику, которое есть практически во всех банках, это страхование от целого ряда рисков. Один из видов такого страхования – страхование ответственности заемщика. О том, что это дает банку и что заемщику, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».
Цель данного вида страхования заключается в том, чтобы одновременно дать гарантии банку и при этом сделать ипотеку доступнее для заемщика. Логика здесь очень проста: чем меньше рисков у банков – тем охотнее они выдают кредиты и тем лояльнее относятся к своим клиентам.
Чего же обычно опасаются кредиторы? Когда заемщик перестает выплачивать взносы по долговым обязательствам, банк реализует его имущество. Но есть вероятность, что квартира будет продана по более низкой стоимости, чем та, по которой она изначально покупалась, а вырученные средства не покроют долг, оставшийся у заемщика. Если заемщик имел страховой полис, то это значит, что долги за него перед банком должна будет покрыть страховая компания. Использованием полиса страхования ответственности при ненадлежащем исполнении обязательств банк гарантирует возврат всех выданных в долг средств, а поэтому выражает готовность выдавать кредиты клиентам с таким полисом на руках.
Обычно страхование заемщиков применяется в тех случаях, когда кредит выдается при небольшом первоначальном взносе – от 10 до 30% стоимости жилого имущества, потому что для кредитно-финансовых структур именно такие займы считаются максимально подверженными рискам невозврата, и таким кредитам требуется дополнительное обеспечение. За счет того, что часть рисков берет на себя страховая компания, сообщают сотрудники ГК «МИЦ», банки готовы снизить требования к заемщикам и тем самым увеличить доступность кредитования для населения.
Такое страхование выгодно и заемщикам. В период макроэкономической нестабильности многие люди, взявшие большие кредиты, попадают в сложную ситуацию – и если дефолт будет неизбежен, то страхование, по крайней мере, исключит вариант с нехваткой средств от продажи залога для полного погашения долга.
Важную роль при развитии страхования в России играет цена страхового полиса. Она обычно определяется суммой страхования и периодом, в течение которого действует договор. Сейчас стоимость страхового полиса варьируется от 1,5% до 10% от страховой суммы. В России законодательно утверждено, что страховая сумма при страховании ответственности заемщика не может быть более 20% от цены покупаемого объекта. Данная норма, как и ряд других вопросов, касающихся этого вида страхования, прописаны в Законе «Об ипотеке» от 16.07.1998 № 102-ФЗ. Выработанный юридический механизм страхования ответственности заемщика позволяет расширить возможности ипотечного кредитования за счет минимизации рисков, сообщают эксперты ГК «МИЦ».
