Для многих граждан по-прежнему слова «созаемщик» и «поручитель» являются синонимами. А ведь на деле, несмотря на наличие определенных сходств, между двумя этими понятиями имеются и большие отличия. О том, какие права и обязанности есть у созаемщиков и поручителей при ипотечном кредитовании, рассказывают специалисты отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ».
Кто же такой поручитель? Поручитель – это человек, который обязуется в случае дефолта заемщика погасить ипотечный кредит. Зачастую поручителей привлекают в том случае, когда доходов основного заемщика недостаточно для получения заявленной суммы кредита либо когда у заемщика имеется хороший стабильный доход, но у него небольшой стаж работы на последнем месте. Поручителем, по словам руководителя отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константина Шибецкого, может являться не только физическое, но и юридическое жилье. Поэтому нередко поручителем по ипотеке выступает фирма-работодатель заемщика. Таким образом, банк получает еще одну гарантию, что кредит будет выплачен, ведь если фирма выступает поручителем своего сотрудника, он не лишится рабочего места.
Существует два типа ответственности поручителя: субсидарная и солидарная. При солидарной банк будет требовать с поручителя выплат по кредиту уже после первой просрочки платежа основным заемщиком, в случае субсидарной ответственности – только после того, как будет доказана неплатежеспособность заемщика.
Стоит заметить, что даже если поручитель выплатил весь долг по кредиту, он не имеет никаких прав на объект недвижимости, который покупался с помощью ипотечного кредита. Максимум, на что он может рассчитывать, – это вернуть уплаченные деньги, подав в суд иск с этим требованием.
А вот созаемщик право на приобретаемое по ипотеке жилье имеет. По словам Константина Шибецкого, чаще всего созаемщиком по ипотеке выступает супруг клиента. В таком случае он также должен пройти процедуру андеррайтинга, ведь его доход тоже учитывается кредитной организацией при определении размера кредита. В ряде банков заемщик может привлечь до 5 созаемщиков, каждый из которых пропорционально своим доходам увеличивает сумму кредита.
Если при получении ипотечного кредита основной заемщик привлекал и созаемщиков, и поручителей, то в случае, если он оказывается неплатежеспособным, бремя по выплатам жилищного кредита ложится сперва на созаемщиков, и лишь потом – на поручителей.
