Многие привыкли думать, что в случае с ипотечными кредитами банки оценивают заемщиков исключительно по уровню его доходов. Но эта точка зрения не так уж и верна: высокая заработная плата – далеко не единственное, что определяет уровень доверия банка к клиенту, поэтому высокий заработок еще не гарантирует легкого получения кредита. Оценке со стороны банка подвергается сразу несколько факторов, которые и определяют благонадежность заемщика. Специалисты ГК «МИЦ» рассказали о том, что является объектом внимания банка, когда клиент обращается за займом на приобретение жилой недвижимости.
Размер доходов клиента – это, безусловно, важный показатель. По нормам кредитно-финансовых организаций ежемесячный платеж должен составлять не более 40-50% от бюджета заемщика при вычете всех других его обязательных платежей (алименты, налоги и т.д.). Однако важен не только размер заработной платы, но и способ ее получения. Большое доверия у банков вызовет клиент с длительным по времени стажем работы на одном месте – там, где он трудится в настоящее время. Этот показатель говорит о стабильности заемщика – как в личностном плане, так и в финансовом. Банки рады видеть клиента, являющегося сотрудником крупных коммерческих структур, известных на рынке, или же работником государственного учреждения. Последние – крайне желанные заемщики, даже несмотря на их сравнительно небольшие заработки: эта группа менее рискованная, чем, к примеру, бизнесмены, у которых уровень доходов выше, а вот со стабильностью финансовой ситуации могут неожиданно возникнуть сложности. Еще труднее, чем бизнесменам, получить кредит лицам, чьи доходы не являются регулярными. Это касается людей творческих профессий – например, писателей. Их ежегодный гонорар может превышать сумму всех месячных заработных плат среднего менеджера, но зато доходы творческих людей не носят систематического характера. Этот факт банк настораживает. Поэтому средний, но стабильный доход заслуживает большего доверия у кредитно-финансовых учреждений, чем нерегулярный доход представителей творческих профессий. Еще более проблематично получить заем на покупку недвижимости людям, чья профессиональная деятельность связана с рисками для жизни.
Если потенциальный заемщик часто меняет работу, это тоже сокращает его шансы на получение кредита, правда, за исключением одного случая. Если эти смены работ происходили одновременно с карьерным ростом, повышением уровня дохода, то такому заемщику банк, скорее всего, кредит выдаст. Есть даже банковская норма по поводу приемлемой частоты смены работ заемщиком – один раз за три года. Такая периодичность сообщает о прагматичности в характере клиента и свидетельствует об отсутствии импульсивности.
Уровень доходов необходимо подтвердить документально – обычно банки принимают справку о доходах, составленную по форме 2-НДФЛ.
«Стоит сделать акцент на том, что в современных условиях кредитно-финансовые учреждения готовы учитывать и «серую» зарплату, - говорит Константин Шибецкий, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ». – Документом, ее подтверждающим, может выступить справка, подписанная руководителем заемщика. Данная норма не приводит к более строгим условиям кредитования. Банки учитывают особенности российского типа ведения бизнеса и подстраиваются под существующие реалии».
Еще один объект внимания банков при кредитовании – это семейное положение гражданина, оформляющего кредит. Если у заемщика есть дети, для банков это очень хороший признак. С детьми человек менее склонен к мошенничеству, у него меньше возможностей скрыться, он более ответственен в плане финансовых решений.
Играет роль и возраст заемщика. Люди от 25 до 40 лет являются наиболее интересными для банков заемщиками. Этот этап жизни обычно характеризуется максимальной деловой активностью, карьерным ростом и, следовательно, экономической состоятельностью. Для лиц, чей возраст находится вне этих рамок, банки уже не так открыты.
Не обойтись в вопросе кредитования и без учета кредитной истории. Банки досконально изучают эти данные: брал ли человек кредит ранее, на какие цели и как погашал долг. Если кредитная история положительная, то это увеличивает шансы на выдачу кредита, появляются возможности для снижения процентной ставки, отрицательная история – повод усомниться в надежности гражданина.
Исходя из всего вышеперечисленного, можно сказать, что идеальный заемщик для банков – это человек в возрасте от 25 до 40 лет, обладающий дипломом о высшем образовании, имеющий детей, с положительной кредитной историей и стабильной работой в государственной или крупной частной компании.
Впрочем, несоответствие описанному идеалу – не повод расстраиваться. Помимо всего прочего, банки приветствуют честность заемщиков, поэтому открытая позиция позволит в конечном итоге найти организацию, готовую выдать кредит. А вот попытки обмануть банки будут безуспешны.
