Расчет и сравнение доходности пенсионных вкладов Сбербанка, рекомендации для вкладчиков

Пенсионеры считаются социально незащищенной категорией населения, но, в тоже время, именно эти люди являются наиболее выгодными вкладчиками для банков. За свою трудовую жизнь пожилому человеку, как правило, удается накопить определенный капитал: некоторые пенсионеры приносят в банк 100-150 тысяч рублей, другие – 2-3 миллиона и больше. Все зависит от достатка человека и его отношения к деньгам. При этом, выбирая кредитное учреждение, пенсионер в первую очередь обращает внимание на его надежность и доступность сети отделений и банкоматов, а, как известно, всем этим критериям максимально соответствует Сбербанк России.

Традиционно, именно Сбербанк считается банком для пенсионеров и доказательство тому – его сберегательные программы, содержащие целый ряд продуктов, ориентированных на людей пожилого возраста. В настоящем обзоре мы хотим произвести расчет вкладов, сравнить доходность пенсионных вкладов Сбербанка и дать рекомендации по выбору того или иного варианта.

Классические вклады для пенсионеров: пример расчета доходности

Предложения Сбербанка для пенсионеров можно разделить на две подгруппы: в первую входят классические вклады, открываемые в отделениях банка, во вторую – вклады «ОнЛ@йн».


В первую очередь рассмотрим условия классических вкладов для пенсионеров:

1. «Сохраняй»: минимальная сумма вклада – 1000 рублей, срок – 1 месяц, ставка – от 5 до 7%, вклад с ежемесячной капитализацией (проценты можно снимать и перечислять на карточный счет), без права пополнения или частичного снятия.


2. «Пополняй»: минимальная сумма вклада – 1000 рублей, срок- 3 месяца, ставка – от 5,30% до 6,60% (проценты могут ежемесячно прибавляться к сумме вклада, их можно снимать или переводить на счет карты). Возможно пополнение (минимум на 1000 рублей наличными и без ограничений безналичным путем), в том числе – и с пенсионной карты Maestro-социальная.


3. Вклад «Пенсионный-плюс»: минимальная сумма – 1 рубль, срок – 3 года, ставка – 3,50% с ежеквартальной капитализацией. Возможно пополнение, частичное снятие и досрочное расторжение вклада.

Предположим, что есть 2 пенсионера: первый со средним достатком и суммой сбережений в 100 тыс. рублей, планирует пополнять свой депозит за счет отчислений из пенсии; второй – с достатком выше среднего. Он хочет разместить 2 млн. рублей, и далее, ежемесячно, пополнять счет на сумму 20 тыс. рублей. Минимальный срок размещения средств – 1 год (возможно, с пролонгацией).

Рассчитаем доходность каждого из приведенных вкладов для первого пенсионера:

• «Сохраняй» (возможность пополнения не предусмотрена, поэтому он не совсем отвечает требованиям нашего пенсионера). За год, при условии вложения 100 тыс. рублей, вкладчик получит 6 168 рублей (номинальная ставка – 6% годовых, реальная с учетом капитализации – 6,08%).


• «Пополняй». Предположим, что ежемесячно пенсионер будет пополнять вклад на 1000 рублей: за год вкладчик заработает 6 226 рублей. Если бы вкладчик не пополнял депозит, то его доход составил бы всего 5 904 руб. Номинальная ставка - 5,75%, эффективная - 5,82%.


• «Пенсионный плюс». Вклад оформляется на 3 года, но так как его можно расторгать досрочно, вкладчику он может подойти. За год пенсионер получит доход в размере 3 776 руб. при условии пополнения на 1000 рублей ежемесячно и 3 546 руб. – без пополнения. Номинальная ставка – 3,50%, эффективная – 3,67%.

Таким образом, видим, что пенсионеру, у которого есть 100 – 150 тыс. рублей, даже если он не планирует пополнять свой счет, выгоднее разместить деньги на вклад «Пополняй для пенсионеров»: разница с «Сохраняй» без пополнения минимальная, но если вам удастся скопить определенную сумму, то вы всегда сможете увеличить свой доход.

Рассмотрим аналогичные вклады с точки зрения более обеспеченного вкладчика, располагающего суммой в 2 млн. рублей:

• «Сохраняй». Доход за год составит 123 355 руб.


• «Пополняй». При условии ежемесячного пополнения на 20 тыс. за год пенсионер получит доход в размере 124 515 руб., без пополнения - 118 079 руб.


• «Пенсионный плюс». За год при условии пополнения пенсионер получит доход 75 520 руб., без пополнения - 70 924 руб. Как видим, сумма совсем небольшая, особенно в сравнении с основной суммой вклада.

Пенсионеру, у которого есть сумма в пределах 1-3 млн. рублей, и который не уверен, что будет пополнять свой вклад как минимум на 20 000 рублей ежемесячно, выгоднее оформлять вклад «Сохраняй». За счет пополнения депозита пенсионер в нашем случае сможет увеличить доходность депозита всего на 1 160 рублей. Если же пополнять счет пенсионер не будет, но оформит вклад «Пополняй», то его гипотетический убыток (учитывая, что он мог бы оформить «Сохраняй») составит 6 436 рублей.

Также важно учесть возможность досрочного расторжения вкладов. При расторжении вклада в течение первых 6 месяцев ставка пересчитывается, исходя из тарифов по вкладам до востребования. Если же средства находятся на счету больше 6 месяцев, при досрочном расторжении процент будет пересчитан, исходя из 2/3 установленной ставки. В нашем случае это 4% по вкладу «Сохраняй», и 3,83% по вкладу «Пополняй», что выгоднее, чем 3,50%, которые банк предлагает по вкладу «Пенсионный плюс». Поэтому, если вы сомневаетесь, что ваши средства пролежат на счету целый год, но точно знаете, что не заберете их в течение первых 6 месяцев, смело оформляйте «Пополняй» или «Сохраняй», а не «Пенсионный плюс».

Мы рассмотрели стандартные предложения банка для пенсионеров, но есть еще одна линейка банковских продуктов, которые могут заинтересовать пожилых людей, – о них – далее.

Вклады «Сбербанк ОнЛ@йн» для пенсионеров

Пенсионеры могут открыть вклад не только в отделениях банка, но и дистанционно, через банкоматы, терминалы или систему интернет банка «Сбербанк ОнЛ@йн». В этом случае банк предлагает более привлекательные условия. Рассмотрим, как изменилась бы величина доходов, полученных нашими пенсионерами, если бы они выбрали вклады «ОнЛ@йн» от Сбербанка.

Первый пенсионер (при условии размещения на депозите 100 000 рублей):

1. 1. «Сохраняй ОнЛ@йн» (без пополнения и частичного снятия, минимальная сумма вклада – 1000 руб., срок – от 1 месяца, капитализация ежемесячная, снимать проценты можно). Доход за год составил бы 6 432 руб. (ставка 6,25% - номинальная и 6,33% реальная).


2. 2. «Пополняй ОнЛ@йн» (минимальный срок – 3 месяца, сумма – от 1000 рублей, минимальная ставка – от 5,55%, возможно пополнение от 100 рублей наличными и без ограничений – безналичным путем). Капитализация процентов ежемесячная. Доход пенсионера при условии пополнения счета на 1000 руб. ежемесячно составил бы 6 504 руб. или 6 168 руб. – без пополнения. Ставка – 6% (6,08% - эффективная).


3. 3. «Управляй ОнЛ@йн» (возможность пополнять и снимать средства до неснижаемого остатка – 30 000 рублей), минимальный срок – 3 мес., капитализация ежемесячная. Доход пенсионера при пополнении счета на 1000 руб. ежемесячно составил бы 5 285 руб. и 5 012 руб. – без пополнения (номинальная ставка – 4,90%, эффективная – 4,95%).

Еще более выгодными были бы эти вклады для пенсионера, имеющего 2 млн. рублей:

• «Сохраняй ОнЛ@йн» - доходность - 128 643 руб.


• «Пополняй ОнЛ@йн» - 130 075 руб. при условии ежемесячного пополнения на 20 000 руб., и 123 355 руб. – без пополнения.


• «Управляй ОнЛ@йн» - 121 184 руб. при условии пополнения на 20 000 руб. ежемесячно и 114 920 руб. – без пополнения.

Как видим, ситуация с онлайн-вкладами несколько иная: если вы уверены, что деньги вам не понадобятся в течение года, но не уверены, что будете пополнять счет, все же лучше остановиться на вкладе «Пополняй ОнЛ@йн». Но если есть риск того, что деньги нужно будет забрать в течение года, лучше оформлять «Управляй ОнЛ@йн» и не рисковать.

Подводя итог, отметим, что онлайн-предложения для пенсионеров намного выгоднее «классических» вкладов Сбербанка, поэтому желательно оформлять именно эти онлайн-депозиты. Если вы боитесь допустить ошибку при работе с банкоматом, терминалом или онлайн-банкингом, всегда можно обратиться за помощью к детям или сотрудникам банк

Категория: Экономика

Дата публикации: 15.01.2014 14:10