Выплата ипотечного кредита, как известно, процесс длительный. Взяв кредит на одних условиях, через несколько лет заемщик может обнаружить, что на рынке ипотечного кредитования произошли серьезные изменения. Так, казавшаяся когда-то выгодной ипотечная программа теперь существенно проигрывает более новым, запущенным недавно. У многих заемщиков, конечно же, возникает естественное желание сменить программу на более выгодную. Однако далеко не каждая кредитная организация дает своим клиентам такую возможность. Что же остается делать в такой ситуации? Ответ прост, необходимо сменить банк. О том, как это сделать, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».
Чаще всего мысль о рефинансировании кредита возникает у людей, когда они сравнивают процентные ставки новых ипотечных программ с условиями своего кредита. Разница может быть весьма значительной. Так, в 2006 году средний процент по ипотечному кредиту составлял 16% годовых, а сейчас, в 2013 году, этот показатель составляет 12,5%.
Сменить кредитора в целом не так сложно, как может показаться. Однако некоторый труд приложить все же придется. Заемщику необходимо предоставить в новый банк документы, подтверждающие его платежеспособность, отсутствие просроченных платежей и заявление на рефинансирование. Также работники банка должны убедиться в ликвидности предоставляемого залога. Если же банк одобрил заявление, то он выдает заемщику новый кредит, с помощью которого он гасит предыдущий. После этого с залога снимается обременение, и он переоформляется на нового залогодержателя.
Ошибочно полагать, что рефинансирование может помочь избежать проблем с неуплатами по первичному кредиту. Дело в том, что для вторичного кредитора рефинансирование – процедура весьма рискованная, поэтому сотрудники банка очень тщательно проверяют каждого потенциального заемщика. Риски эти объясняются тем, что выдаваемый вторым банком кредит, по сути, остается ничем не обеспеченным на время процедуры переоформления залога. Кроме того, если залог будет продан в качестве уплаты долга, то, согласно действующему законодательству, в первую очередь с его стоимости буду покрыты издержки первичного банка, и лишь потом – вторичного.
«Стоит отметить один немаловажный момент. Если человек выплачивает кредит по аннуитетной схеме, то менять банк ему будет попросту невыгодно, – объясняет руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий. – Дело в том, что при такой системе заемщик сначала погашает в основном проценты по кредиту, и лишь потом непосредственно сам долг. Поэтому снижение процентной ставки при переходе в другой банк не принесет ожидаемой выгоды, зато отнимет много сил и времени».
Ряд экспертов считают, что проводить рефинансирование имеет смысл в том случае, если при нем происходит смена валюты кредита. Так, многие специалисты рынка недвижимости считают, что сегодня имеет смысл переходить с валютных кредитов на рублевые ввиду нестабильной ситуации на мировом рынке. Также обратить внимание на возможность рефинансирования следует в том случае, если изменилась валюта, в которой заемщик получает заработную плату. Если он получал её в долларах и в них же взял кредит, а после этого, например, сменили место работы и теперь получает доход в рублях, то и кредит также лучше сделать рублевым.
В целом, перед сменой ипотечной программы необходимо все четко продумать, а вернее – просчитать. Перед тем как подавать заявление в другой банк, очень важно высчитать величину возможной выгоды и сравнить её с затратами, ведь далеко не всегда выгодное на первый взгляд решение оказывается таковым на самом деле. Помочь разобраться во всем разнообразии банковских программ могут специалисты по ипотечному кредитованию из крупного агентства недвижимости.
