Ипотека: зачем страховать ответственность и финансовые риски?
В последнее время наши граждане стали более ответственно относиться к получению ипотечных кредитов. Печальный опыт многих заемщиков, оказавшихся на грани дефолта в период кризиса, заставил людей серьезно продумывать свои финансовые возможности перед принятием такого ответственного решения. Тем удивительнее выглядит тот факт, что многие клиенты банков до сих пор считают страхование ответственности и финансовых рисков отнюдь не обязательной процедурой, будучи уверенными, что смогут сами справиться с любыми финансовыми трудностями. Меж тем, излишняя уверенность в собственных силах может сыграть с заемщиком злую шутку.
Порой жизнь преподносит нам весьма неожиданные сюрпризы, и далеко не все из них являются приятными. Даже самый успешный человек волею случая может остаться без работы, даже самый успешный бизнес может дать сбой, и тогда взятый на пике успешности кредит без страховки может стать неразрешимой проблемой. «В крайнем случае, отдам банку залоговое имущество и отделаюсь от долга», – думают многие. И ошибаются.
Согласно недавнему исследованию, проведенному Финансовым университетом при правительстве РФ, большинство заемщиков, не сумевших погасить ипотечный кредит и вынужденных продать свою недвижимость, все равно остаются должны банку. Более чем у половины людей такой «остаточный» долг, включающий в себя судебные издержки, штрафы и пени, составляет примерно половину изначальной суммы кредита. То есть человек оказывается в долговой яме и к тому же без жилья.
Но даже если банк видит, что взыскать долг не представляется возможным, и готов его списать, проблемы заемщика на этом не заканчиваются. Дело в том, что, согласно действующему законодательству, с суммы списанного долга человек обязан уплатить НДФЛ в размере 13%. По-научному – налог на материальную выгоду. Получается, что потерпевший дефолт заемщик в любом случае остается должен либо банку, либо государству.
Причем такая ситуация не выгодна и самим финансовым организациям, так как довзыскать необеспеченную залогом часть долга зачастую фактически невозможно. Связано это не только с материальным положением клиента, но и с тем, что затраты на взыскание могут оказаться больше суммы самого долга.
Самым простым и эффективным способом избежать подобных проблем является страхование ответственности заемщика или страхование финансовых рисков. «Данная мера позволит не только обезопасить себя на случай дефолта, но и даст возможность получить кредит на более выгодных условиях или с низким первоначальным взносом, - говорят в ипотечном отделе ГК «МИЦ». – При этом упомянутые выше выгодные условия вполне могут покрыть стоимость самой страховки, что сводит на нет вопрос о её довольно высокой стоимости. Как правило, среди партнеров банка уже есть крупные проверенные страховые компании, предлагающие свои услуги по весьма привлекательным ценам. В итоге между банком, клиентом и страховой компанией возникает взаимовыгодное сотрудничество, обеспечивающее безопасность ипотечного кредита».
На западе такая система страхования используется весьма широко и работает вполне эффективно. В нашей же стране многие граждане до сих пор не доверяют страховым компаниям, считая, что те под надуманным предлогом все равно откажутся от выплаты суммы страховки. Конечно, в период активного роста рынка недвижимости такие ситуации вполне могут возникать. Однако попадают в них, как правило, люди юридически и финансово неграмотные, не желающие отстаивать свои интересы в суде. Меж тем, взыскать необходимую сумму через суд при наступлении четко прописанного страхового случая не представляет особого труда, главное – не бояться потребовать исполнения обязательств. При этом в случае положительного решения страховая компания будет обязана оплатить также и судебные издержки, так что в минусе вы не останетесь.
Как итог, можно сказать, что при получении такого крупного кредита, как ипотечный, самым верным решением будет застраховать его от всех возможных неприятностей – таких как потеря работы или кормильца, утрата трудоспособности, финансовые риски и многое другое. И пусть цена кредита получится немного выше, но зато вы будете спокойны и уверены в завтрашнем дне.
